Sfinansowanie zakupu nieruchomości często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Kluczowe znaczenie ma tu wybór oferty dopasowanej do indywidualnych możliwości i planów finansowych. Na warunki kredytu wpływają m.in. całkowity koszt zobowiązania, wysokość oprocentowania, RRSO oraz prowizja banku. Odpowiednia analiza tych parametrów pozwala lepiej ocenić, która propozycja zapewni stabilność i przewidywalność spłaty w długim terminie. Przyjrzyj się wszystkim elementom finansowania, by podjąć decyzję, która będzie korzystna nie tylko dziś, ale i w przyszłości. Kredyt hipoteczny – co to właściwie oznacza? Kredyt hipoteczny to umowa podpisywana z bankiem, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi zobowiązania z zabezpieczeniem hipotecznym, np. na kupowaną nieruchomość1. To znaczy, że taka forma finansowania pozwala na nabycie: praw własności nieruchomości gruntowej lub jej części, praw własności do budynku lub lokalu mieszkalnego, który stanowi odrębną nieruchomość, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu. Reasumując, w ramach kredytu hipotecznego możesz zakupić mieszkanie, dom, działkę budowlaną, a także wybudować i wyremontować nieruchomość mieszkalną. Ustawa o kredycie hipotecznym przewiduje też, że kredytodawca jest zobligowany do klarownego przedstawiania parametrów ofert kredytów hipotecznych. To znaczy, że wszystkie informacje o finansowaniu muszą być jednoznaczne, rzetelne oraz zrozumiałe dla potencjalnego kredytobiorcy. Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny może ograniczyć się do złożenia wniosku przez internet. Na przykład w ramach oferty na kredyt hipoteczny VeloDom, gdzie możesz przygotować wymaganą dokumentację z wnioskiem i przesłać ją do banku online. Pamiętaj! Gdy przygotowujesz się do wnioskowania o kredyt hipoteczny, przeanalizuj swoją sytuację finansową. W ten sposób łatwiej ocenisz, na jak duże zobowiązanie kredytowe możesz sobie pozwolić. W momencie planowania zakupu domu, mieszkania lub budowy nieruchomości warto się odpowiednio przygotować, szczególnie gdy koszty mają być pokryte kredytem hipotecznym. Na tym etapie możesz wykonać następujące czynności: Sprawdzić swoją zdolność kredytową – możesz to zrobić bez wychodzenia z domu na stronie www banku. Przygotuj dokumenty, które mogą być wymagane przez bank, np. zaświadczenie o dochodach, wyciągi z rachunku bankowego informujące o wpływach wynagrodzenia, zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami w ZUS i US, a także opcjonalne dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości. Czy wiesz, że...? W przypadku umowy B2B jako przedsiębiorca ubiegający się o kredyt hipoteczny możesz potrzebować aktualnego kontraktu za ostatnie 6 miesięcy oraz potwierdzenia wpływów na konto z tego samego okresu. Bank może poprosić też o pełną historię rachunku firmowego za ostatni miesiąc2. Możesz też zweryfikować ofertę banku pod kątem wymaganego wkładu własnego. Często możesz spotkać się z wymogiem posiadania 10% wkładu własnego – to minimum, którego może wymagać bank, np. jako formę dodatkowego zabezpieczenia dla umowy kredytowej. Na jakie elementy oferty hipotecznej zwrócić szczególną uwagę? Kredyty mieszkaniowe charakteryzują się długim okresem finansowania – nawet do 35 lat, a także wysokimi kwotami, które zależnie od oferty kredytodawcy mogą sięgać do 3 mln zł. Zanim podpiszesz umowę z bankiem, możesz zweryfikować: Warto też sprawdzić orientacyjne wyliczenia, ile może wynieść miesięczna rata kredytu mieszkaniowego. W ten sposób łatwiej możesz ocenić, czy spłata takiego zobowiązania nie będzie nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu. Jakie rodzaje rat przy kredycie hipotecznym można wybrać? Przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego masz do wyboru dwa rodzaje rat: równe i malejące. Te pierwsze to większa swoboda finansowa na początku spłaty i dość równomierne koszty przez cały okres trwania umowy. Gdy wybierasz raty malejące, więcej kapitału spłacasz na początku i masz mniejsze koszty odsetkowe w długim okresie spłaty. Raty równe Spłacasz kredyt w stałych, przewidywalnych ratach kapitałowo-odsetkowych, a to ułatwia planowanie budżetu. Na początku większa część raty to odsetki, a mniejsza kapitał. Raty malejące Początkowe raty są wyższe, bo szybciej spłacasz kapitał, ale z czasem ich wysokość spada. Dzięki temu całkowity koszt odsetek jest niższy niż przy ratach równych. Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego, o których łatwo zapomnieć W przypadku umów o kredyty mieszkaniowe mogą pojawiać się czynniki, które generują dodatkowe koszty okołokredytowe. Te, które mogą powszechnie występować to: Ubezpieczenie – koszty generuje zarówno polisa na życie kredytobiorcy, jak i ubezpieczenie nieruchomości wymagane w ramach każdej umowy kredytu hipotecznego. Opłaty notarialne i sądowe – tutaj w grę wchodzą koszty wpisów do ksiąg wieczystych, a także podpisanie umowy notarialnej (nawet do kilku tysięcy złotych, zależnie od wartości kupowanej nieruchomości). Koszty mogą generować też wydatki na wycenę nieruchomości, którą realizuje rzeczoznawca bankowy. Średnio za wykonanie operatu szacunkowego przez rzeczoznawcę możesz zapłacić w granicach do 1000 zł. Zalety dobrze dobranego kredytu hipotecznego Dobrze dobrany kredyt hipoteczny ułatwia Ci spokojne i bezpieczne spłacanie zobowiązania. Gdy uda Ci się wybrać korzystną ofertę kredytu mieszkaniowego, możesz zyskać: ratę dopasowaną do Twoich możliwości finansowych, stabilność budżetu domowego przez wiele lat, mniejsze ryzyko wystąpienia nadmiernego zadłużenia, niewielkie koszty odsetkowe, bo dopasujesz rodzaj rat, oprocentowania i czas trwania umowy kredytowej tak, aby wydatki były jak najmniejsze. Podpisanie dobrze przeanalizowanej umowy kredytowej może też być realną szansą na szybszą spłatę kapitału. To może mieć też przełożenie na komfort psychiczny i łatwiejsze planowanie wydatków w przyszłości. Podsumowanie – jak znaleźć ofertę hipoteki dla siebie? Kredyt hipoteczny to jedno z największych zobowiązań, jakie możesz podjąć. Najważniejsze jest oprocentowanie, czas spłaty i wszystkie dodatkowe koszty. Porównując oferty, prawdopodobnie łatwiej znajdziesz tę, która pasuje do Twoich planów i budżetu. A więc nie czekaj... Sprawdź dostępne opcje i wybierz rozwiązanie dopasowane do Ciebie. Zadbaj o to, aby Twoja hipoteka była bezpieczna i wygodna w spłacie. Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny. Źródła: