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Los menores de 35 años son uno de los colectivos que más dificultades tiene para acceder a una vivienda por varios motivos, entre los que destacan los bajos sueldo de entrada del mercado laboral español, la menor capacidad de ahorro derivado de esto y los elevados precios del sector inmobiliario en estos momentos. Se trata de un problema ampliamente conocido y que algunos bancos tratan de aprovechar para conseguir clientes jóvenes a cambio de ofrecerles ciertas ventajas para ayudarles a acceder a una vivienda: porcentajes de financiación más altos que el 80% convencional, intereses más bajos, plazos de devolución ampliados, menos vinculaciones, condiciones menos exigentes, etc. De esta forma, las hipotecas para jóvenes pueden ser una solución para el problema de acceso a la primera vivienda de muchos menores de 35 años, en especial en un momento en el que los préstamos hipotecarios se están encareciendo como consecuencia de la subida del euríbor. A continuación mostramos un listado con las hipotecas para jóvenes más destacadas del mes de junio y analizamos cuál conviene para cada perfil: fija, variable o mixta. Fuentes y metodología al final del artículo La Hipoteca Vamos Joven Fija de Ibercaja es la mejor hipoteca fija para jóvenes de junio, con un TIN del 2,30% y una TAE del 3,25%. El plazo máximo de devolución es de 25 años y la entidad financia hasta el 95% del importe menor entre tasación y compraventa para menores de 35 años que compren su primera vivienda, muy por encima del 80% habitual del mercado. Para acceder a las cifras comentadas, que son bonificadas, hay que domiciliar una nómina de al menos 2.500 euros, contratar los seguros de hogar y de vida, mantener tres recibos domiciliados, utilizar la tarjeta de la entidad en doce operaciones semestrales y aportar 75 euros mensuales a un fondo de Ibercaja. No tiene comisión de apertura ni de amortización anticipada, lo que da margen al titular para ir cancelando deuda sin penalización si su situación financiera mejora. Junto a Ibercaja, este mes destacan otras cuatro hipotecas fijas para jóvenes con condiciones competitivas. El HipotecON a tipo fijo de Cajamar con un TIN del 2,60% y una TAE del 3,39%, y plazo de hasta 30 años. La Hipoteca AVANTIO Fija de Banca March aplica un 2,65% TIN y la TAE más ajustada del listado, un 3,01%, igualmente a 30 años. La Hipoteca Fija del Banco Sabadell ofrece un 2,75% TIN y un 3,58% TAE, también a 30 años. Cierra el ranking la Hipoteca CasaFácil Fijo de Caixabank, con un 2,85% TIN y un 4,26% TAE en su tramo de 30 años. La Hipoteca Joven Variable de Kutxabank es la mejor hipoteca variable para jóvenes de junio, con un TIN de euríbor más 0,49%. El plazo máximo alcanza los 30 años. La entidad financia hasta el 80% del menor entre tasación y compraventa en primera vivienda para menores de 35 años. Para acceder al tipo bonificado hay que domiciliar una nómina de al menos 3.000 euros entre los titulares, gastar al menos 1.200 euros anuales con la tarjeta de la entidad, aportar 2.400 euros al año a un plan de pensiones y contratar el seguro de hogar. No tiene comisión de apertura y aplica una comisión de amortización anticipada del 0,25% durante los tres primeros años. Conviene tener presente, eso sí, que el diferencial bonificado de Kutxabank para jóvenes sube cuando el titular cumple los 35 años, según las condiciones específicas del producto. Junto a Kutxabank, este mes destacan otras cuatro hipotecas variables con condiciones competitivas que también encajan con un perfil joven. La Hipoteca Variable del Banco Sabadell ofrece un TIN de euríbor más 0,50% y plazo de hasta 30 años. El HipotecON a tipo variable de Cajamar, euríbor más 0,50% a 30 años. La Hipoteca Variable de COINC aplica euríbor más 0,50%, con un plazo de hasta 30 años. Cierra el listado la Hipoteca Vamos Variable de Ibercaja, con euríbor más 0,60% y un plazo de devolución de hasta 25 años. La Hipoteca Mixta de Pibank es la mejor hipoteca mixta para jóvenes de junio, con un TIN del 1,75% durante los cuatro primeros años y, a partir del quinto, un diferencial de euríbor más 0,68%. El plazo máximo alcanza los 35 años y la entidad financia hasta el 90% del valor de compraventa siempre que no se supere el 80% del valor de tasación, un matiz importante para el comprador joven con poco ahorro previo. El importe que se puede financiar va de 80.000 a 2.000.000 de euros. Los requisitos de bonificación son mínimos: basta con abrir una cuenta corriente en la entidad para domiciliar la cuota y contratar un seguro de daños, que el cliente puede llevarse a la aseguradora que prefiera. No aplica comisión de apertura ni de amortización anticipada, y si la tasación se solicita a través del banco corre por cuenta de la entidad cuando finalmente se firma el préstamo. Junto a Pibank, este mes destacan otras cuatro hipotecas mixtas con condiciones competitivas que también encajan con un perfil joven. La Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja aplica un 1,80% TIN fijo durante los cinco primeros años y euríbor más 0,60% después, con plazo de hasta 25 años. La Hipoteca Mixta del Banco Sabadell arranca con un 1,80% TIN durante los tres primeros años y euríbor más 0,70% después, hasta 30 años. La modalidad con tramo inicial de diez años de la Hipoteca Vamos Mixta de Ibercaja parte de un 1,85% TIN en el tramo fijo y euríbor más 0,60% después, también a 25 años. Cierra el ranking la Hipoteca Mixta del Banco Sabadell con tramo fijo a cinco años, con un 2,10% TIN inicial y euríbor más 1,00% después, hasta 30 años. No existe una hipoteca para jóvenes universalmente mejor que otra. La elección depende de los ingresos, del ahorro previo, de las expectativas de crecimiento salarial y de la tolerancia al riesgo de cada comprador. Lo que encaja en un joven con plaza fija puede ser un problema para un freelance con ingresos irregulares, y lo que sirve a quien dispone de ahorro suficiente para entrar al mercado puede no ser viable para quien parte sin colchón financiero. A continuación, los perfiles más habituales del comprador menor de 35 años y la modalidad que mejor se adapta a cada uno. El joven asalariado con nómina estable y ahorro limitado es el perfil típico del comprador de primera vivienda al que le falta el 20% del valor para entrar con una hipoteca convencional. Para este perfil, las hipotecas fijas con financiación por encima del 80% son la opción más sensata. El producto líder del ranking, con un 95% de financiación para menores de 35 años, permite acceder al mercado sin necesidad de aportar grandes cantidades de ahorro previo, a cambio de una cuota fija y previsible durante toda la vida del préstamo. El menor de 35 años con ingresos en crecimiento previsible encuentra en las hipotecas mixtas para jóvenes una opción especialmente interesante. El tipo fijo del tramo inicial mantiene la cuota estable durante los primeros años, los más exigentes económicamente por los gastos asociados a la compra (notaría, mudanza, mobiliario, reformas). Cuando llega la fase variable, el titular ya cuenta, en teoría, con un salario más alto y mayor capacidad para afrontar las posibles revisiones al alza. El joven profesional con ingresos altos pero fluctuantes puede aprovechar los diferenciales más bajos de las hipotecas variables para jóvenes si dispone de un colchón de ahorro que le permita absorber las subidas en las revisiones. La baja comisión por amortización anticipada de las variables, además, le da la opción de ir cancelando deuda en los meses buenos sin penalización adicional. Para perfiles freelance con ingresos irregulares y sin colchón, en cambio, la fija aporta una previsibilidad que casa mejor con la realidad de unos ingresos que no llegan en cantidades iguales cada mes. El joven con ahorro suficiente para el 20% del valor que quiere maximizar el plazo dispone de más margen para escoger. Las hipotecas mixtas con tramos fijos largos (cinco o diez años) y plazos de hasta 30 años permiten encajar la cuota mensual en un presupuesto modesto durante el inicio de la carrera profesional, manteniendo abierta la puerta a refinanciar cuando llegue el tramo variable. El joven sin colchón que necesita el 100% de financiación debería valorar el aval ICO antes de descartar la compra. Para menores de 35 años con renta inferior a 37.800 euros, el Instituto de Crédito Oficial cubre hasta el 20% adicional al 80% que financia el banco. A diferencia de un aval familiar, no compromete el patrimonio de terceros y se extingue a los diez años.
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